“그때는 분명 돈이 남아 있었는데…”
“왜 이번 달 카드 값이 이렇게 많이 나왔지?”
이런 생각, 한 번쯤 해보셨죠?
요즘엔 신용카드보다 더 쉽게 결제되는 서비스가 있습니다.
바로 BNPL, ‘Buy Now, Pay Later’, 즉 선구매 후지불 서비스입니다.
1. BNPL이 뭐길래?
BNPL은 이름 그대로 지금 사서 나중에 돈을 내는 결제 방식입니다.
신용카드처럼 일단 물건을 사고, 일정 기간 후에 돈을 냅니다.
하지만 큰 차이가 하나 있습니다.
카드 없이도 할부처럼 결제할 수 있다는 점!
일반적으로 BNPL은
무이자 3~4개월 분할 납부
신용카드 필요 없음
앱으로 간편 승인
젊은 층 중심 확산
이라는 특징이 있습니다.
대표적인 국내 BNPL 서비스는
토스페이 BNPL, 쿠팡 페이Later, 네이버페이 후불결제 등이 있고,
해외에서는 Affirm, Klarna, Afterpay 등이 대표 주자죠.
2. 왜 이렇게 인기를 끌까?
① 신용카드 없이도 나도 ‘할부’ 가능
청년층, 사회초년생, 카드 발급이 어려운 사람도
BNPL로 고가 소비가 가능해졌습니다.
② 무이자 혜택에 심리적 저항감 낮음
"3개월 무이자니까 한 달에 3만 원이면 되네?"
결국 9만 원을 쓰는 건데도 소비 부담이 작게 느껴집니다.
③ 심사 간편, 승인 빠름
카드사는 복잡한 심사와 서류가 필요한 반면,
BNPL은 앱에서 몇 번 클릭만으로 승인 끝.
3. 그런데, 정말 괜찮은 걸까?
문제는 ‘너무 쉽다’는 것.
신용카드는 그래도 한도와 명세서로 경계심이 생기지만,
BNPL은 ‘편하게 나중에 갚으면 된다’는 심리가 강해서
소비가 무의식적으로 과해지기 쉽습니다.
실제 사례:
“배달앱에서 8천 원 BNPL 결제, 모아서 봤더니 한 달에 30만 원 넘음”
“쇼핑몰에서 3개월 분할 결제… 세 번째 달 되니 할부금만 겹겹이 남아”
결국 이 모든 후불금이 한꺼번에 쌓이면 ‘카드값 폭탄’처럼 터질 수 있는 구조입니다.
4. BNPL이 불러온 사회적 문제
- 신용 점수와 관계없는 채무 확대
BNPL은 대부분 비금융기관이 운영하므로
기존 금융정보망에서 신용 체크가 되지 않는 경우가 많습니다.
즉, 빚이 늘어나도 누가 모르는 빚이라는 겁니다.
- 미성년자, 무직자도 쉽게 접근 가능
소득이나 상환 능력을 고려하지 않고
‘누구나 가능’한 구조가 과소비 중독으로 이어질 위험이 큽니다.
- 연체 시 이자율은 오히려 더 높다
BNPL 자체는 무이자지만, 연체 시 20% 이상의 이자가 붙는 경우도 있습니다.
처음엔 편해도, 뒤처리는 더 무섭습니다.
5. 현명한 BNPL 사용을 위한 팁
✔ 1. BNPL로 결제한 내역 따로 기록하기
→ 일반 카드 결제와 구분해서 따로 메모해 두세요.
→ 분할 결제 총액을 기억해야 합니다.
✔ 2. 중복 할부 피하기
→ 3개월 할부 + 또 3개월 할부… 계속 쌓이면 월 고정비가 늘어납니다.
✔ 3. 소액이라도 ‘내가 한 달 안에 갚을 수 있나?’ 생각하기
→ 지금은 소액이라도 모이면 부담이 큽니다.
✔ 4. BNPL도 ‘빚’이라는 인식 갖기
→ 할부든 후불이든, 결국 미래의 내 소득에서 갚아야 할 돈입니다.
6. 마무리하며
BNPL은 분명 혁신적인 소비 방식입니다.
카드 없는 세대, 빠른 소비 트렌드에 맞는 서비스죠.
하지만 '지금의 편리함'이 '미래의 부담'이 되지 않도록 주의가 필요합니다.
소비는 편리해야 하지만, 그 대가도 우리가 반드시 감당할 수 있어야 합니다.
그렇지 않으면 '편리한 결제'가 '가장 비싼 결제'가 될 수도 있으니까요.
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